Calculateur de retraite
Calculateur de retraite PRO
Projetez l’épargne retraite, les dépenses, les pensions, le besoin de capital, les cotisations et la probabilité de réussite Monte Carlo.
Les profils définissent la devise, le format et les liens officiels. Ils ne calculent pas les droits légaux.
Les âges, cotisations et règles de pension publique peuvent changer. Remplacez les exemples par votre estimation officielle personnelle.
Calendrier
Épargne et cotisations
Rendement, inflation et coûts
Exact real return = (1 + nominal return after costs) ÷ (1 + inflation) − 1.
Investment returns are uncertain and can be negative, especially over short periods.
Small annual fees can materially reduce long-term balances.
The tax-drag field is a simplified annual portfolio cost and does not model country tax law.
Dépenses de retraite
Inputs marked as today’s money are increased by the selected inflation or indexation assumptions.
Income above spending is added to the portfolio only when the surplus option is enabled.
Pensions et autres revenus
Enter state and occupational pension amounts from official or provider forecasts.
Utilisez le service officiel pour vos droits légaux et votre estimation de pension publique.
Hypothèses de risque
Monte Carlo results are simulations, not probabilities guaranteed by real markets.
A planning withdrawal rate is a scenario input, not a safe or guaranteed rate.
Using the same seed makes Monte Carlo results reproducible.
Results depend on the assumptions entered and should be compared across several scenarios.
Inflation changes both future spending and the real value of savings.
Planning to a longer age increases the required retirement resources.
The calculator does not convert currencies. Keep all amounts in one currency.
Cet outil fournit des estimations et ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou juridique.
Tous les calculs sont effectués localement dans le navigateur.
Résultats
Un calculateur de retraite transforme des hypothèses en projection de trésorerie à long terme. Il estime l’épargne accumulée, compare le budget de retraite aux pensions attendues, calcule une cotisation mensuelle nécessaire, teste un départ anticipé et mesure l’effet de l’inflation, des frais et de rendements incertains.
Le résultat reste une estimation de planification. Il ne remplace ni une estimation officielle de pension ni une promesse de rendement. Les droits publics dépendent de l’année de naissance, de la carrière, des cotisations et des règles nationales. Les montants publics doivent donc provenir d’un service officiel personnel.
Ce que le calculateur modélise
Le modèle sépare l’accumulation et la retraite. Avant le départ, le portefeuille reçoit rendement et cotisations. Après le départ, il continue éventuellement à produire un rendement, finance les dépenses et reçoit les pensions ou autres revenus actifs.
Sept modes sont disponibles :
- plan complet de retraite ;
- cotisation mensuelle nécessaire ;
- dépense de retraite soutenable ;
- âge de départ financièrement réalisable le plus tôt ;
- capital de transition avant le début des pensions ;
- écart entre dépenses et revenus ;
- test de résistance Monte Carlo avec graine reproductible.
Définir une chronologie crédible
La chronologie comprend l’âge actuel, l’âge de départ, l’âge de planification et l’âge où les dépenses tardives changent. L’âge de planification n’est pas une prédiction de décès. Il sert de marge pour vérifier la durée du capital.
Une retraite plus longue demande généralement davantage de ressources, car elle comporte plus d’années de retraits et d’inflation. L’OCDE montre aussi que les âges de retraite et les réformes diffèrent fortement entre pays. Un âge universel serait donc trompeur.
Saisir l’épargne et les cotisations
Le calcul commence par le capital retraite actuel, puis ajoute :
- la cotisation mensuelle personnelle ;
- la cotisation employeur en pourcentage du salaire brut ;
- un versement annuel supplémentaire ;
- la croissance annuelle des cotisations.
Cotisation mensuelle employeur = salaire brut annuel ÷ 12 × taux employeur.
La croissance peut représenter une hausse de salaire ou une stratégie d’augmentation de l’épargne. Elle n’est pas garantie. Temps partiel, interruption de carrière, changement d’emploi ou plafond de régime peuvent modifier le montant réel.
Comprendre la capitalisation
Avant la retraite, le modèle travaille mois par mois. Le rendement net s’applique au solde, puis les cotisations sont ajoutées. Les premiers versements disposent ainsi de plus de temps pour capitaliser.
Investor.gov illustre le même principe avec son calculateur d’intérêts composés : capital initial, versements réguliers, durée et taux déterminent ensemble la valeur future.
Prendre en compte frais et coût fiscal simplifié
Le rendement brut est réduit par les frais et un champ simplifié de coût fiscal :
Rendement net = (1 + rendement brut) × (1 − frais) × (1 − coût fiscal) − 1.
Ce champ ne reproduit pas le droit fiscal français ou étranger. La fiscalité dépend du produit, des retraits, des abattements, de la résidence et de la situation personnelle. Une projection avant impôt doit rester cohérente du début à la fin.
Les frais réguliers méritent une attention particulière, car ils réduisent le capital investi et les rendements futurs produits par ce capital.
Distinguer rendement nominal et rendement réel
Le niveau de vie dépend du pouvoir d’achat :
Rendement réel = (1 + rendement nominal net) ÷ (1 + inflation) − 1.
Soustraire l’inflation au rendement constitue seulement une approximation. Cette formule exacte respecte la capitalisation.
Fixer un objectif de dépenses
Deux méthodes existent : un budget annuel fixe en monnaie actuelle ou un taux de remplacement appliqué au salaire brut actuel.
Le pourcentage du salaire est simple, mais il peut mal représenter les besoins. Transport et crédit immobilier peuvent diminuer, tandis que santé, aide à domicile, loisirs ou voyages peuvent augmenter. Un budget détaillé apporte souvent une meilleure base.
Le calculateur accepte aussi un facteur de dépenses tardives, une dépense unique au départ et un héritage souhaité en monnaie actuelle.
Ajouter pensions et autres revenus
Chaque source possède un montant annuel en monnaie actuelle, un âge de début, un âge de fin et un taux d’indexation. Les catégories comprennent pension publique, retraite professionnelle, retraite privée, rente, activité partielle et autre revenu.
Retrait du portefeuille = max(0, dépenses − pensions et autres revenus actifs).
Lorsque le revenu dépasse la dépense, l’excédent rejoint le portefeuille seulement si l’option correspondante est activée.
Pourquoi l’estimation officielle reste indispensable
Les systèmes publics n’utilisent pas une formule commune. L’Assurance retraite estime le montant à plusieurs âges à partir du relevé de carrière. GOV.UK utilise le National Insurance record, Deutsche Rentenversicherung applique les conditions allemandes et Pensionsmyndigheten exploite les données suédoises.
Ces services sont plus fiables pour les droits légaux. Le rôle du calculateur général consiste à intégrer leurs résultats avec l’épargne privée, les dépenses et les risques de marché.
Résultat du plan complet
Le mode principal affiche le capital projeté au départ, sa valeur réelle, le capital requis, le taux de financement et l’écart. Ensuite, il simule dépenses, revenus et retraits jusqu’à l’âge de planification.
Un taux de financement supérieur à 100% signifie que les hypothèses déterministes suffisent dans le modèle. Cela ne garantit pas la réussite réelle.
Cotisation mensuelle nécessaire
Les dates différentes de pension, l’inflation, les frais et l’héritage empêchent une formule simple. Le calculateur utilise donc une recherche binaire pour tester plusieurs cotisations jusqu’au plus petit montant qui finance le plan.
Un besoin élevé invite à examiner plusieurs leviers : âge de départ, budget, frais, capital actuel et revenus de pension.
Dépense soutenable
Ce mode cherche la plus grande dépense annuelle en monnaie actuelle qui conserve un plan déterministe financé. Le résultat est présenté par an et par mois.
Le terme soutenable vaut uniquement pour les hypothèses saisies. Rendement plus faible, inflation plus forte, durée plus longue ou frais supplémentaires peuvent réduire le montant.
Âge de départ réalisable le plus tôt
L’outil teste chaque âge entier à partir de l’année suivante. Partir plus tôt réduit le temps d’épargne et augmente la durée des retraits.
Le premier âge financé est un résultat financier, pas l’âge légal. Les règles d’accès aux pensions et comptes doivent être vérifiées séparément.
Capital de transition
Une personne peut quitter le travail avant le début de ses pensions. Le mode bridge estime la valeur actuelle de l’écart de dépenses jusqu’à la première pension positive.
Un revenu temporaire d’activité réduit le besoin. La dépense unique de départ est également incluse.
Mesurer le déficit de revenu
Le mode compare le budget cible, les revenus garantis et un revenu de portefeuille basé sur le taux de retrait choisi.
Déficit garanti = dépenses cibles − revenus garantis.
Déficit combiné = dépenses − revenus garantis − revenu du portefeuille.
Le taux de retrait est une hypothèse et non une garantie. Durée, actifs, frais, inflation et ordre des rendements influencent sa viabilité.
Test Monte Carlo
Une projection déterministe répète le même rendement. Monte Carlo génère de nombreux parcours annuels selon rendement attendu et volatilité avant et après la retraite.
Une simulation réussit lorsque le portefeuille n’est pas épuisé avant l’âge de planification. Le résultat comprend fréquence de réussite et soldes finaux aux 10e, 50e et 90e percentiles.
Le pourcentage dépend du modèle. Des travaux sur les simulations de revenu de retraite rappellent que les distributions normales ou lognormales ne capturent pas tous les comportements de marché.
Risque de séquence des rendements
Deux retraités peuvent obtenir la même moyenne de long terme mais des résultats très différents si les pertes arrivent dans un autre ordre. Une baisse proche du départ est particulièrement dommageable lorsque des retraits ont déjà commencé.
Les recherches de Wade Pfau montrent une vulnérabilité maximale autour de la date de départ. Le calculateur ajoute donc un scénario de mauvais rendements pendant les premières années.
Construire des hypothèses plus solides
- Utiliser les soldes réels des relevés.
- Saisir les pensions publiques et professionnelles officielles.
- Établir un budget en monnaie actuelle.
- Inclure les frais réels des produits.
- Comparer plusieurs rendements et inflations.
- Choisir un âge de planification prudent.
- Limiter les revenus temporaires à leur vraie durée.
- Séparer dépenses uniques et dépenses annuelles.
- Actualiser le plan après un changement professionnel ou réglementaire.
- Ne pas mélanger montants bruts et nets.
Erreurs fréquentes
- utiliser une pension publique générique ;
- traiter le rendement attendu comme certain ;
- ignorer l’inflation des dépenses ;
- oublier les frais ;
- mélanger revenu brut et budget net ;
- faire commencer tous les revenus au même âge ;
- considérer le taux de retrait comme garanti ;
- planifier seulement jusqu’à l’espérance de vie moyenne ;
- lire Monte Carlo comme une certitude ;
- ne jamais réviser le plan.
Questions fréquentes
Le calculateur détermine-t-il mon âge légal de retraite ?
Non. Il teste un âge financièrement possible. Les droits légaux doivent être vérifiés sur le service officiel.
Dois-je saisir les pensions avant ou après impôt ?
Utilisez une base cohérente. Si les dépenses sont nettes, les revenus devraient idéalement être saisis après impôt estimé.
La probabilité Monte Carlo est-elle garantie ?
Non. Elle dépend des hypothèses de rendement, volatilité, inflation et du modèle.
Pourquoi utiliser la monnaie actuelle ?
Elle rend le budget futur plus compréhensible. Le modèle applique ensuite l’inflation.
Qu’est-ce qu’un capital de transition ?
Il finance la période entre un départ anticipé et le début ultérieur des pensions publiques ou professionnelles.
Le taux de retrait est-il un taux sûr ?
Non. Il s’agit d’une hypothèse à tester dans plusieurs scénarios.
Sources officielles et primaires
- L’Assurance retraite : estimation du montant
- L’Assurance retraite : âge de départ estimatif
- GOV.UK : prévision de State Pension
- Deutsche Rentenversicherung : calculateur officiel
- Pensionsmyndigheten : prévision de pension
- OCDE : Pensions at a Glance 2025
- Investor.gov : intérêts composés
- Investor.gov : frais d’investissement
- Wade Pfau : The Lifetime Sequence of Returns
- Collins, Lam et Stampfli : modèles de risque de revenu de retraite
Sources vérifiées : 23 juin 2026.
