Tilgungsrechner – Kreditrate und Tilgungsplan berechnen

Ein Tilgungsrechner zeigt, wie sich ein Kredit während der Laufzeit entwickelt. Er berechnet Rate, Zinsanteil, Tilgungsanteil, Restschuld und gesamte Zahlungen.

Das Ergebnis ist eine Modellrechnung. Gebühren, variable Zinssätze, abweichende Zahlungszeitpunkte, Versicherungen, Rundungen und vertragliche Sonderregeln können die tatsächlichen Zahlungen verändern.

Was ist ein Tilgungsplan?

Ein Tilgungsplan zerlegt jede Zahlung in einzelne Bestandteile:

• Zinsanteil
• Tilgungsanteil
• gegebenenfalls Gebühren
• verbleibende Restschuld

Bei einem klassischen Annuitätendarlehen bleibt die regelmäßige Rate gleich, solange Zinssatz und Vertragsbedingungen unverändert bleiben. Innerhalb der Rate sinkt der Zinsanteil, während der Tilgungsanteil steigt.

Grundbegriffe

• Kreditbetrag: ausgezahltes Darlehen
• Sollzins: vertraglicher Zinssatz auf die Restschuld
• Effektiver Jahreszins: jährlicher Vergleichswert einschließlich bestimmter Kosten
• Laufzeit: Dauer bis zur vollständigen Rückzahlung
• Rate: regelmäßige Zahlung
• Restschuld: noch offener Darlehensbetrag
• Tilgung: Rückzahlung des eigentlichen Kreditbetrags

Annuitätenformel

Für einen Kredit mit gleichbleibender Monatsrate gilt:

R = K × i × (1 + i)ⁿ ÷ ((1 + i)ⁿ − 1)

Dabei gilt:

• R = monatliche Rate
• K = Kreditbetrag
• i = monatlicher Zinssatz
• n = Anzahl der Monatsraten

Der monatliche Zinssatz wird bei einfacher nominaler Umrechnung häufig so berechnet:

i = Jahreszinssatz ÷ 12

Beispiel für einen Ratenkredit

Gegeben:

• Kreditbetrag: 20.000 €
• Sollzins: 6 % pro Jahr
• Laufzeit: 60 Monate

Monatszins:

0,06 ÷ 12 = 0,005

Mit der Annuitätenformel ergibt sich eine monatliche Rate von ungefähr 386,66 €.

Gesamtzahlungen:

386,66 € × 60 = 23.199,60 €

Gesamte Zinsbelastung ohne weitere Kosten:

23.199,60 € − 20.000 € = 3.199,60 €

Zins- und Tilgungsanteil der ersten Rate

Erster Zinsanteil:

20.000 € × 0,005 = 100 €

Erster Tilgungsanteil:

386,66 € − 100 € = 286,66 €

Neue Restschuld:

20.000 € − 286,66 € = 19.713,34 €

Warum steigt der Tilgungsanteil?

Die Zinsen werden auf die Restschuld berechnet. Nach jeder Zahlung ist diese kleiner. Dadurch sinkt der Zinsanteil der nächsten Rate. Da die Gesamtzahlung gleich bleibt, steigt automatisch der Tilgungsanteil.

Beispielhafter Tilgungsplan

Anspruch auf einen Tilgungsplan

Bei einem Verbraucherdarlehen mit festgelegtem Rückzahlungszeitpunkt kann der Darlehensnehmer nach Vertragsschluss jederzeit einen Tilgungsplan vom Kreditgeber verlangen.

Der Plan muss erkennen lassen, welche Zahlungen fällig werden und wie sie auf Kapital, Zinsen und gegebenenfalls weitere Kosten verteilt sind. Ein Online-Rechner kann diesen gesetzlichen Plan nur näherungsweise nachbilden.

Sollzins und effektiver Jahreszins

Der Sollzins beschreibt die Verzinsung der Restschuld. Der effektive Jahreszins ist ein gesetzlich definierter Vergleichswert, der neben den Zinsen weitere bekannte und verpflichtende Kreditkosten einbezieht.

Für den Angebotsvergleich ist der Effektivzins meist hilfreicher. Zusätzlich sollten Gesamtbetrag, Laufzeit und vertragliche Flexibilität betrachtet werden.

Warum der Effektivzins abweichen kann

Mögliche Gründe:

• verpflichtende Vermittlungs- oder Kontokosten
• verpflichtende Zusatzleistungen oder Versicherungen
• Auszahlungszeitpunkt und Ratenrhythmus
• abweichende Zinsberechnung
• weitere bekannte kreditbezogene Kosten

Gesamtbetrag

Der Gesamtbetrag ist die Summe aller Zahlungen, die der Kreditnehmer leisten muss.

Gesamtbetrag = Summe aller Raten + einbezogene Kosten

Er zeigt in Euro, was der Kredit insgesamt kostet.

Einfluss der Laufzeit

Eine längere Laufzeit reduziert meist die monatliche Belastung, erhöht aber häufig die Gesamtzinsen.

Einfluss des Zinssatzes

Schon kleine Zinsunterschiede können bei langen Laufzeiten erhebliche Mehrkosten verursachen. Deshalb sollten Angebote bei identischem Kreditbetrag und identischer Laufzeit verglichen werden.

Sondertilgung

Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Zahlung außerhalb der normalen Rate.

Sie kann:

• die Restschuld reduzieren
• die Laufzeit verkürzen
• Gesamtzinsen senken

Ob Sondertilgungen kostenlos möglich sind, hängt vom Vertrag ab.

Beispiel Sondertilgung

Restschuld nach zwei Jahren:

12.800 €

Sondertilgung:

2.000 €

Neue Restschuld:

10.800 €

Die künftigen Zinsen werden anschließend auf die niedrigere Restschuld berechnet.

Rate erhöhen oder Laufzeit verkürzen

Nach einer Sondertilgung kann je nach Vertrag:

• die Rate gleich bleiben und die Laufzeit sinken
• die Laufzeit gleich bleiben und die Rate sinken

Die erste Variante spart meist mehr Zinsen.

Restschuld berechnen

Nach k Zahlungen kann die Restschuld eines Annuitätendarlehens berechnet werden:

R_k = K(1 + i)^k − R × ((1 + i)^k − 1) ÷ i

Ein Rechner sollte den Restbetrag zu jedem gewünschten Zeitpunkt anzeigen.

Tilgungsdarlehen

Beim Tilgungsdarlehen bleibt der Tilgungsbetrag konstant. Die Rate sinkt im Zeitverlauf, weil der Zinsanteil abnimmt.

Das unterscheidet sich vom Annuitätendarlehen, bei dem die Rate konstant bleibt.

Endfälliges Darlehen

Bei einem endfälligen Darlehen werden während der Laufzeit häufig nur Zinsen bezahlt. Der Kreditbetrag wird am Ende in einer Summe zurückgezahlt.

Dieses Modell birgt ein höheres Restschuldrisiko und sollte nicht mit einem normalen Ratenkredit verwechselt werden.

Variable Zinssätze

Bei variablen Zinsen kann sich die Rate oder Laufzeit ändern. Ein einfacher Tilgungsplan mit konstantem Zinssatz ist dann nur eine Momentaufnahme.

Immobilienkredit und Zinsbindung

Bei Immobilienfinanzierungen endet die Zinsbindung häufig vor der vollständigen Tilgung. Danach bleibt eine Restschuld, die neu finanziert werden muss.

Wichtige Werte sind:

• Anfangstilgung
• Sollzinsbindung
• Restschuld am Ende der Bindung
• möglicher Anschlusszins

Anfangstilgung bei Baufinanzierungen

Eine häufig verwendete vereinfachte Jahresrate lautet:

Jahresannuität = Darlehen × (Sollzins + anfänglicher Tilgungssatz)

Monatsrate:

Jahresannuität ÷ 12

Beispiel Baufinanzierung

• Darlehen: 300.000 €
• Sollzins: 3,5 %
• Anfangstilgung: 2,0 %

Jahresannuität:

300.000 × 0,055 = 16.500 €

Monatsrate:

16.500 ÷ 12 = 1.375 €

Kündigungsrecht bei langer Sollzinsbindung

Bei einem Darlehen mit gebundenem Sollzins besteht nach deutschem Recht grundsätzlich ein ordentliches Kündigungsrecht zehn Jahre nach vollständigem Empfang des Darlehens. Dabei gilt eine Kündigungsfrist von sechs Monaten.

Neue Vereinbarungen über Sollzins oder Rückzahlungszeit können den Beginn dieser Frist verschieben. Für eine konkrete Finanzierung ist der Vertrag maßgeblich.

Umschuldung

Bei einer Umschuldung wird ein bestehender Kredit durch einen neuen ersetzt.

Verglichen werden sollten:

• neuer Effektivzins
• Restlaufzeit
• Vorfälligkeitskosten
• Vermittlungs- und Nebenkosten
• Gesamtersparnis

Vorzeitige Ablösung

Allgemeine Verbraucherdarlehen können grundsätzlich ganz oder teilweise vorzeitig zurückgezahlt werden. Dadurch reduzieren sich die noch laufzeitabhängigen Kreditkosten.

Bei festem Sollzins kann eine Vorfälligkeitsentschädigung zulässig sein. Für Allgemein-Verbraucherdarlehen ist sie grundsätzlich auf 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt.

Beträgt die verbleibende Zeit bis zur vereinbarten Rückzahlung höchstens ein Jahr, liegt die Grenze bei 0,5 Prozent. Die Entschädigung darf außerdem nicht höher sein als die Zinsen, die bis zum regulären Ende angefallen wären. Für Immobilienkredite gelten teilweise andere Regeln.

Restschuldversicherung

Eine Restschuldversicherung kann die Gesamtkosten erheblich erhöhen. Ist sie Voraussetzung für die Kreditvergabe oder die angebotenen Konditionen, müssen ihre bekannten Kosten grundsätzlich in den effektiven Jahreszins einfließen.

Ist die Versicherung freiwillig, wird sie nicht automatisch in den Effektivzins einbezogen. Leistungsumfang, Ausschlüsse, Kündigung und Gesamtbeitrag sollten deshalb separat geprüft werden.

Rundung

Banken runden Raten, Zinsen und Restschulden nach vertraglichen Regeln. Deshalb kann die letzte Rate von der normalen Monatsrate abweichen.

Monatliche oder tägliche Zinsberechnung

Einfachere Rechner verwenden Monatszinsen. Kreditgeber können Zinsen jedoch taggenau oder nach anderen Konventionen berechnen.

Für eine exakte Vertragsnachbildung müssen Zahlungsdatum und Zinsmethode bekannt sein.

Tilgungsfreie Zeit

In einer tilgungsfreien Phase werden zunächst nur Zinsen gezahlt. Die Restschuld sinkt nicht, wodurch die gesamte Zinsbelastung meist steigt.

Ballonrate

Eine Ballonfinanzierung hat niedrige laufende Raten und eine hohe Schlusszahlung. Der Rechner muss diese Schlussrate und das Refinanzierungsrisiko deutlich anzeigen.

Belastbarkeit der Rate

Die Rate sollte auch bei Reparaturen, Einkommensschwankungen und anderen unerwarteten Ausgaben tragbar bleiben. Eine Haushaltsrechnung sollte mindestens Folgendes berücksichtigen:

• sicheres Nettoeinkommen
• Miete und Nebenkosten
• Lebenshaltung
• Versicherungen
• bestehende Kredite
• finanzielle Reserve

Typische Fehler bei Tilgungsrechnern

• Sollzins und Effektivzins verwechseln
• Gebühren ignorieren
• lange Laufzeit nur wegen kleiner Rate wählen
• Sondertilgung als garantiert annehmen
• variable Zinsen wie feste Zinsen behandeln
• Schlussrate übersehen
• Restschuldversicherung nicht einrechnen
• Rundungsunterschiede ignorieren
• keine Haushaltsreserve einplanen

Was ein guter Tilgungsrechner anzeigen sollte

• Kreditbetrag
• Sollzins und Effektivzins
• Laufzeit
• monatliche Rate
• Gesamtbetrag
• Gesamtzinsen
• Tilgungsplan pro Monat oder Jahr
• Restschuld
• Sondertilgungen
• Schlussrate und Gebühren

Formeln im Überblick

Weiterführende Quellen

• BaFin – Ratenkredit und vorzeitige Rückzahlung
• BaFin – Restschuldversicherung
• PAngV § 16 – effektiver Jahreszins
• BGB § 492 – Anspruch auf Tilgungsplan
• EGBGB Art. 247 § 14 – Inhalt des Tilgungsplans
• BGB § 500 – vorzeitige Rückzahlung
• BGB § 502 – Vorfälligkeitsentschädigung
• BGB § 489 – Kündigungsrecht des Darlehensnehmers

Fazit

Ein Tilgungsrechner zeigt, wie Kreditrate, Zinsanteil, Tilgung und Restschuld zusammenhängen. Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die Rate gleich, während der Zinsanteil sinkt und der Tilgungsanteil steigt.

Für den Vergleich verschiedener Angebote ist der effektive Jahreszins wichtiger als der reine Sollzins. Zusätzlich sollten Gesamtbetrag, Gebühren, Laufzeit und Sondertilgungsmöglichkeiten geprüft werden.

Eine kleine Monatsrate ist nicht automatisch günstig. Häufig führt eine längere Laufzeit zu höheren Gesamtkosten. Der Rechner sollte deshalb nicht nur die Rate, sondern den vollständigen Tilgungsplan zeigen.

Häufige Fragen zum Tilgungsrechner

Wie berechnet man die monatliche Kreditrate?

Bei einem Annuitätendarlehen wird die Rate aus Kreditbetrag, periodischem Zinssatz und Anzahl der Raten berechnet.

Was zeigt ein Tilgungsplan?

Er zeigt Rate, Zinsanteil, Tilgungsanteil, mögliche Kosten und verbleibende Restschuld.

Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?

Der Sollzins verzinst die Restschuld; der Effektivzins berücksichtigt zusätzlich bestimmte bekannte Kreditkosten.

Warum sinkt der Zinsanteil?

Weil die Zinsen auf die nach jeder Zahlung kleinere Restschuld berechnet werden.

Was bewirkt eine Sondertilgung?

Sie senkt die Restschuld und kann Laufzeit sowie Gesamtzinsen reduzieren, sofern der Vertrag sie erlaubt.

Kann ein Verbraucherkredit vorzeitig zurückgezahlt werden?

Ja, grundsätzlich ganz oder teilweise; je nach Kreditart kann eine begrenzte Vorfälligkeitsentschädigung anfallen.

Warum ist eine lange Laufzeit häufig teurer?

Die Rate sinkt zwar, Zinsen fallen aber über einen längeren Zeitraum an.

Ist das Rechnerergebnis verbindlich?

Nein. Verbindlich sind Vertrag, Zahlungszeitpunkte, Gebühren, Zinssatz und Rundungsregeln des Kreditgebers.